Что Нужно Для Рефинансирования Ипотеки

Рефинансирование ипотеки — что это такое простыми словами. Документы для рефинансирования ипотеки в 2018 году

Что такое рефинансирование ипотеки

Программы рефинансирования банков в 2018 году

Документы для рефинансирования ипотеки

Плюсы и минусы рефинансирования

Реструктуризация ипотечного кредита

Выводы

Не все заемщики, которые даже используют перекредитование, могут с уверенность ответить на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки. Если говорить коротко, процедура заключается в том, что заемщик берет новый кредит для выплаты действующего.

Обычно рефинансирование ипотеки – это вынужденная мера в период экономической нестабильности, когда реальные доходы населения падают.

Рефинансирование ипотеки зачастую используют с целью избежать просрочки по кредиту и связанных с ней неприятностей – вплоть до потери приобретаемого жилья, которое по суду может отойти в собственность банка.

При этом перекредитование ипотеки под меньший процент не стоит путать с таким понятием, как реструктуризация ипотеки. Подробнее о том, что такое реструктуризация ипотеки, мы расскажем в соответствующем разделе статьи.

Что такое рефинансирование ипотеки

Отвечая на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки, можно сказать, что это новый кредит по более выгодной для заемщика ставке, с помощью которого он может погасить ипотеку.

Клиенты банков, выбирают реструктуризацию ипотечного кредита для того, чтобы облегчить условия выплаты ипотеки – снизить ставку по кредиту, а значит, и сумму регулярных платежей.

В этом случае клиент банка может избавиться от необходимости выплачивать кредит на недвижимость и, закрыв задолженность, перейти к погашению более легкого в финансовом плане нового займа. Кроме того, рефинансирование ипотеки используется, чтобы при досрочной выплате займа получить недвижимость в собственность для ее последующей реализации.

Рассмотрим вкратце каждый из них.

При выкупе квартиры берется беззалоговый кредит, средствами которого погашается ипотека, а квартира переходит в собственность заемщика. В этом случае сам кредит, как правило, становится дороже. Квартиру при этом заемщик может реализовать и за счет полученных средств, а далее расплатиться по новому кредиту.

Программы рефинансирования банков в 2018 году

В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки».

В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки». Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева.

В разделе «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку».

После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки. 

Документы для рефинансирования ипотеки

Процесс рефинансирования ипотеки может занять до 4 месяцев, в течение которых ипотека будет считаться необеспеченной, а ставка кредита будет выше на несколько процентов.

Большинство банков потребуют предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:

• Заявление. Может быть подано в письменном или электронном виде (анкета заполняется по форме банка);
• Паспорт гражданина РФ (если банки выдают кредиты гражданам другого государства, можно использовать документы этих стран). При этом женатым/замужним клиентам понадобится также письменное и нотариально заверенное согласие супруги/супруга;
• Справка 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме самой кредитно-финансовой организации, которую нужно будет заполнить (включая печать предприятия и подпись руководителя) по месту работы. Если есть дополнительные источники заработка, их также нужно будет подтвердить соответствующими документами. Банк может затребовать в дополнение к этому выписку с лицевого счета заемщика.
• Документ о подтверждении занятости – копия трудовой книжки или договора ГПХ. Если вы являетесь зарплатным клиентом того банка, в котором оформляете рефинансирование, эта справка вам не понадобится.
• СНИЛС и ИНН. Некоторые банки требуют оба документа, для некоторых достаточно одного из них (к примеру, рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 по условиям 2018 включает предоставление СНИЛС, а в «Альфа-Банк» можно предоставить на выбор один из документов);
• Все документы, касающиеся действующего кредита: ипотечный договор, справка об остатке платежей, иногда включая график и сумму выплат по каждому месяцу. В дополнение к этому может потребоваться выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета.

В том случае, если для банка достаточно указанных документов, он может согласиться рефинансировать ипотеку. Как правило, такое решение будет небыстрым – порядка двух, а иногда и до пяти рабочих дней (это время зачастую зависит от скорости проверки данных конкретным менеджером банка).

Когда вам одобрено перекредитование под меньший процент, у вас есть от трех до четырех месяцев на урегулирование ситуации с первым банком. Не все организации рады досрочному закрытию кредита, т. к.

преждевременная выплата, как и задолженность по платежам, является негативным явлением: погашение кредита не по графику требует корректировки запланированного оборота средств.

В случае отказа вам также нужно проконсультироваться со специалистом того организации, которая выдает кредит на погашение ипотеки, чтобы выбрать оптимальный способ решения ситуации. Когда вопрос с досрочным закрытием ипотеки будет улажен, необходимо будет собрать следующие документы для рефинансирования ипотеки – уже на саму недвижимость:

• выписки из ЕГРН и домовой книги,
• документ о том, что у вас нет задолженности по коммунальным платежам,
• кадастровый паспорт.

Весь этот перечень нужно будет предоставить банку, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку. Если все требования банка выполнены, средства будут перечислены на ипотечный счет по старому кредиту.

После его погашения нужно взять справку из банка об отсутствии к вам финансовых требований.

Ее можно получить в организации, в которой вы закрыли ипотеку, в течение 28 дней, если этот срок вас не устраивает и вам нужно получить ее быстрее, стоимость услуги будет составлять порядка тысячи рублей.

Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя.

У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно.

Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.

После завершения процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любая процедура перекредитования, программа ипотечного рефинансирования имеет свои плюсы и минусы для заемщика.

К достоинствам можно отнести следующие особенности рефинансирования ипотеки:

1. Возможность изменить срок кредита на более выгодный. У вас есть возможность выбрать кредит на больший срок и выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
2. Уменьшение общего размера кредита. Сохранив величину ежемесячного платежа, можно снизить процентную ставку, и за счет этого общая переплата снизится.
3. Получение квартиры в собственность. Если взять потребкредит на выплату ипотечного, недвижимость перейдет в вашу собственность. Впоследствии вы можете ее распоряжаться также по своему усмотрению, не согласовывая свои действия с банком.
4. Изменение валюты займа. Удобно для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте и из-за падения курса рубля вынужден выплачивать больше. Но следует учитывать, что не каждый банк даст свое согласие на изменение валюты.
5. Облегчение условий погашения кредита. Потребительский займ оплачивать легче, чем ипотеку, т. к. в последнем случае вы можете использовать интернет-банк или платежные терминалы, переводя средства с карты.

Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:

1. Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
2. Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
4. Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.

Привлекательным в определенной ситуации может стать тот или иной положительный фактор (и наоборот), поэтому прежде чем использовать программу ипотечного рефинансирования, нужно взвесить все за и против.

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят. Использовать реструктуризацию ипотеки можно только в том случае, если не допущено просрочек и нет непогашенных задолженностей.

Реструктуризация ипотечного кредита может иметь различные формы, но многие заемщики стараются получить именно помощь со стороны государства. По специальной госпрограмме с 2016 года реструктуризация ипотеки может включать в себя часть выплат из бюджета. Реструктуризация ипотеки производится АИЖК.

Сумма реструктуризации ипотеки не может быть выше 600 тысяч рублей (данные за 2018 год). При этом такая реструктуризация ипотеки влечет за собой дополнительные издержки – государству нужно заплатить налог.

Нужно сразу отметить, что, если вопрос необходимо решить оперативно, лучше использовать реструктуризацию ипотеки, т. к. рефинансирование банком может сознательно затягиваться.   

Выводы

Итак, мы можем сказать про рефинансирование ипотеки, что это сложная и длительная процедура, которая, тем не менее, может принести определенную финансовую выгоду заемщику. Перекредитование существенно отличается от реструктуризации ипотеки, у него есть свои негативные и положительные стороны, поэтому прежде чем приступить к данной процедуре, следует взвесить все за и против.

«Выберу.ру» обобщил самые выгодные предложения перекредитования под меньший процент по вашему региону. Без труда найти для себя оптимальное предложение поможет наш онлайн-поисковик.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

Документы для рефинансирования ипотеки: какие нужны в Сбербанке, ВТБ и других банках

Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно.

Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях.

Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.

1. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
   1. Что еще может потребоваться?
2. Документы по предмету залога
   1. Какие документы нужны от супруга или супруги?
3. Основные документы для рефинансирования ипотеки
4. Что говорит закон о рефинансировании?

В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно.

Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже.

При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.

Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов

Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:

• Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
• Копию и оригинал паспорта;
• Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
• Свидетельство о заключении или расторжении брака;
• Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.

Последняя справка может не пригодиться, если рефинансирование оформляется в том же банке.

Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода

Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.

Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1.

Документы по предмету залога

Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:

• отчет об оценке;
• правоустанавливающие бумаги;
• св-во о регистрации в соответствующем органе;
• кадастровые документы;
• справка о составе собственников;
• разрешение органов опеки;
• выписка из ЕГРН.

Список может быть удлинен для каждой конкретной ситуации.

Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.

Основные документы для рефинансирования ипотеки

Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит.

Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации.

Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.

Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить:

1. паспорт гражданина РФ;
2. на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.

На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:

1. Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
2. Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
3. Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.

Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:

• «Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.

• «ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
• «Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
• В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
• «Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
• Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
• «Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.

Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.

Другие банки предлагают пополнить пакет документов и получить кредит на более выгодных условиях.

Что говорит закон о рефинансировании?

Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право.

В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей.

В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/dokumenty-dlja-refinansirovanija-ipoteki/

7 шагов рефинансирования ипотеки в 2020 году и лучшие предложения ипотечных банков

Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов.

Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2020 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки.

На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования.

При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

• Процентной ставке;
• Полной стоимости кредита;
• Возможности остаться при своей страховке;
• Наличию дополнительных комиссий;
• Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Источник: https://IpotekuNado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: документы и пошаговая инструкция

Эксперты «М16-Недвижимость» рассказывают, как снизить ставку по ипотеке: что нужно для рефинансирования, как выбрать банк и при каких условиях перекредитование оказывается невыгодным.

статьи:

Что такое рефинансирование ипотеки и почему банки идут на это?

Фактически это перекредитование на более выгодных условиях. Особую популярность процедура получила в последние несколько лет, когда люди, оформившие ипотеку в кризисные для рынка времена (напомним, к концу 2014 года ставки в некоторых банках достигали 20%), рефинансировали свои займы по новым, сниженным, ставкам, то есть под более выгодный процент.

Рефинансирование дает возможность переоформить имеющуюся ипотеку на более выгодных условиях кредитования

Чаще за рефинансированием заемщики обращаются в сторонние банки, так как собственный банк-кредитор в этом вопросе редко идет на встречу. Для нового банка это отличная возможность получить еще одного клиента, поэтому кредитные организации охотно соглашаются на рефинансирование ипотечных заемщиков других банков.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Итак, как же проходит рефинансирование? Всю процедуру можно обобщить следующим чек-листом:

1. Выбор подходящего банка
2. Подача заявки на рефинансирование
3. Сбор документов
4. Погашение текущей ипотеки и выкуп квартиры
5. Снятие и наложение обременения

Рассказываем подробнее, что входит в каждый пункт.

Выбираем подходящий банк

Как мы писали ранее, далеко не все банки готовы предоставлять рефинансирование собственным клиентам – им это просто невыгодно. На лояльность кредиторов могут рассчитывать «важные» для банка клиенты, но под эту характеристику попадают далеко не все заемщики.

В любом случае, для начала стоит попробовать подать заявку в своем банке. Если кредитор откажется снижать ставку по вашему займу до рыночного уровня, нужно попытать счастье где-то еще.

В помощь вам интернет: открывайте сайты банков и читайте, на каких условиях они готовы рефинансировать ваш заем. Для лучшего понимания стоит воспользоваться ипотечным калькулятором.

Минимальные ставки получают далеко не все заемщики, прежде чем заняться рефинансированием, убедитесь, что реальная ставка в новом банке будет ниже текущей

Объясняем, почему: привлекательная минимальная ставка предоставляется далеко не всем. Чтобы получить рефинансирование под минимально возможный процент, вам придется брать небольшую сумму на короткий срок, страховать жизнь и недвижимость, а в идеале быть еще и зарплатным клиентом этого банка.

Поэтому ипотечный калькулятор, который имеется на сайтах всех крупных банков, позволяет составить более прозрачную картину перспектив рефинансирования в каждой конкретной организации.

Подаем заявку на рефинансирование

На этом этапе вы проходите практически ту же процедуру, что и при оформлении ипотеки. После получения заявки банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, а вдобавок еще и график выплат по текущему ипотечному займу.

Если выяснится, что у вас были просрочки по погашению ипотечных платежей или оплате страховки, с высокой долей вероятности в рефинансировании вам откажут – для банка вы потенциально ненадежный заемщик. Поэтому стоит ответственно подойти к исполнению обязательств по текущему кредиту.

К заявке потребуются дополнительные документы. Окончательный перечень, как и всегда, определяется индивидуально в самом банке, но можно составить примерный список. Как правило, кредиторы запрашивают следующие документы:

• Паспорт и СНИЛС
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (если вы планируете перекредитоваться в своем зарплатном банке, справка не потребуется)
• Нотариально заверенная копия трудовой книжки или трудового договора (от зарплатных клиентов банка также не требуется)
• Текущий кредитный договор с первым банком
• График платежей
• Справка об остатке ссудной задолженности

Имейте в виду, в ходе проверки сотрудники банка могут позвонить вам на работу, чтобы убедиться в правдивости представленных документов и стабильности вашего дохода.

Если результаты проверки удовлетворят банк, вы получите предварительное одобрение на рефинансирование, но для перекредитования этого пока недостаточно – следующим шагом станет сбор документов на недвижимость.

В случае отказа в рефинансировании подайте заявление в другой банк.

Собираем документы на недвижимость

Теперь банку предстоит оценить квартиру, на которую выдается ипотека. Кредитная организация должна убедиться, что стоимость недвижимости соответствует рыночной, квартира действительно принадлежит потенциальному клиенту, а состояние дома позволяет без риска взять объект в залог.

Похожую проверку недвижимость проходит и при оформлении обычной ипотеки, только тогда документацию предоставляет продавец. В случае рефинансирования это уже обязанность заемщика.

В процессе рефинансирования недвижимость придется оценить еще раз

Для оценки ценности квартиры необходимо пригласить соответствующего специалиста — оценщика. Как правило, банки рекомендуют аккредитованные оценочные фирмы, а вот отчет от сторонней компании, выбранной вами самостоятельно, могут и не принять. Услуга платная и проводится за счет заемщика.

Далее собираем пакет документов, которые необходимо предоставить в банк:

• Договор купли-продажи недвижимости
• Документы на право собственности
• Кадастровый паспорт объекта
• Справка по форме Ф40 (выдается в паспортном столе)
• Справка об отсутствии коммунальной задолженности
• Ранее упомянутые документы по первому кредиту – ипотечный договор, график платежей, справки об остатке ссудной задолженности и об отсутствии текущей задолженности
• Справка о реквизитах первого банка-кредитора
• Анкета для страхования
• Отчет оценщика

Приведенный список носит рекомендательный характер, окончательный перечень необходимым документов следует уточнить в выбранном банке.

Выкупаем ипотеку у старого банка

После проверки квартиры и окончательного одобрения вашей ипотеки новый банк должен выкупить залоговую недвижимость у старого. Это и есть рефинансирование: заемщик подписывает документы в новом банке, после чего банк погашает оставшийся долг перед старой кредитной организацией по предоставленным вами реквизитам.

Будьте готовы к тому, что вам придется доплачивать собственные средства на погашение ипотеки в старом банке

Кстати, имейте в виду, что сумма, перечисленная новым банком, может отличаться от остатка по вашему долгу, и тогда разницу вам придется компенсировать из собственного бюджета.

Почему так происходит? Как правило, заявка на ипотеку в новом банке оформляется на сумму текущей задолженности. Но за время, пока вы собираете необходимые документы и проводите оценку квартиры, на ваш долг продолжают начисляться проценты.

Поэтому будьте готовы к тому, что придется понести дополнительные расходы.

После полного погашения задолженности старый банк должен предоставить вам соответствующую справку и закладную с отметкой о передаче объекта новому залогодателю.

Снятие и наложение обременения

Заключительный этап процедуры – смена залогодателя. Сделать это можно в МФЦ или Росреестре. Имейте в виду, для выполнения данного действия может потребоваться присутствие представителя нового банка.

Снять и наложить обременение можно в рамках одного посещения МФЦ

Вам необходимо предоставить закладную с отметкой от старого банка, написать два заявления (на снятие обременения и его наложение в рамках нового кредита) и оплатить госпошлину в размере 500 рублей.

Только после этого процедуру рефинансирования можно считать завершенной.

Сроки и цена рефинансирования?

Процесс перекредитования продолжительный. Окончательный срок зависит от требований, предъявляемых новым банком, а также вашей личной расторопности. В среднем процедура занимает от одного до двух месяцев.

Основные расходы в процессе рефинансирования пойдут на подготовку документов, оплату госпошлин, переоформление займа и страховки. Редко, но бывает, что банки требуют оплатить их комиссию за рефинансирование.

В среднем общая сумма составляет порядка 50 тысяч рублей. Поэтому важно высчитать выгоду от рефинансирования и понять, стоит ли затевать процедуру.

Как сэкономить на рефинансировании?

Есть один полезный лайфхак, как снизить траты на рефинансирование – для процедуры выбирайте срок, близкий к окончанию действия страховки. В этом случае вы сможете сразу оформить страховку в рамках новой ипотеки и не переплачивать за старую.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Далеко не всегда перекредитование оправданно и в принципе нужно. Во-первых, от рефинансирования стоит воздержаться клиентам, которые выплачивают ипотеку аннуитетными платежами, при этом больше половины срока по их ипотеке уже прошло. В этом случае значительная часть процентов уже выплачена, начинается погашение суммы основного долга.

Если на этом этапе поменять кредитный банк, то достигнутый прогресс будет просто аннулирован, ведь по новому кредиту вам придется заново начинать с выплаты процентов.

В ряде случаев рефинансировать ипотеку для заемщика невыгодно

Если разница между ставками незначительная, например, всего один процент, рефинансирование также не имеет смысла. Впрочем, окончательно это будет понятно только после самостоятельных расчетов. Попытайтесь хотя бы примерно посчитать, во сколько вам обойдется процедура и сколько вы сэкономите, если смените банк и программу кредитования.

Помните и про налоговый вычет. После рефинансирования вы не сможете получить вычет с потраченной на старую ипотеку суммы. Возможно, стоит сначала заняться его получением, а уже потом обращаться за рефинансированием.

Возможно ли рефинансирование в рамках льготных программ кредитования?

Безусловно! К примеру, если в вашей семье в период с начала 2018 года по конец 2022 года родился или был официально усыновлен второй, третий или последующий ребенок, вы можете обратиться за рефинансированием по программе семейной ипотеки. Минимальная ставка по данному предложению составляет 4,5%, максимальная – 6%. Ставка устанавливается на весь срок кредитования.

Вы можете рефинансировать ипотеку по любой льготной программе, требованиям которой соответствуете

Процедура рефинансирования в данном случае стандартная, только к перечню документов необходимо приложить свидетельства о рождении или судебные решения об усыновлении детей. Подробнее о программе семейной ипотеке вы можете почитать в нашем специальном материале.

Подводим итоги

Тезисно о рефинансировании ипотеки:

1. Убедитесь, что вам действительно это нужно. Если вы выплачиваете кредит аннуитетными платежами, а до конца погашения осталось меньше половины от общего срока, перекредитование невыгодно.

В этом случае вы начнете заново выплачивать проценты, которые практически погасили в старом банке.

Также стоит подсчитать, во сколько обойдется процедура рефинансирования, и не больше ли эта сумма той, которую вы экономите, меняя банк.

2. Тщательно подойдите к выбору банка.

Озвученные в рамках рекламы ставки выдают на определенных условиях, которые подходят далеко не всем, а реальная ставка по вашему займу может быть выше настолько, что смысл в рефинансировании пропадает.

Воспользуйтесь ипотечными калькуляторами, которые есть на сайтах всех крупных банков, чтобы понять, во сколько вам действительно обойдется ипотека после перекредитования и есть ли смысл затевать этот процесс.

3. Не допускайте просрочки по текущей ипотеке и страхованию. Новый банк будет тщательно проверять вашу кредитную историю, особое внимание уделяя тому, каким заемщиком вы оказались по нынешней ипотеке. И если у вас имеются просрочки по ипотечным или страховым платежам, с высокой долей вероятности в рефинансировании вам откажут.

4. Помните про налоговый вычет. После рефинансирования получить вычет с потраченной в другом банке суммы не удастся. Возможно, сначала стоит заняться вычетом, а уже потом обращаться за рефинансированием.

5. Ознакомьтесь со льготными программами. Вы имеете право рефинансировать свою ипотеку, например, по льготной семейной программе, если соответствуете ее условиям.

Рефинансирование – это отличный инструмент для создания более комфортных условий ипотечного кредитования, но далеко не всем данная процедура будет выгодна. Прежде чем приступать к перекредитованию, подсчитайте возможные траты на процедуру и реальные расходы по ипотеке после рефинансирования. Затевайте процедуру, только когда убедитесь в том, что это выгодно.

Остались вопросы? Оставьте контактные данные, и наши специалисты вам перезвонят.

Источник: https://m16-estate.ru/news/refinansirovanie-ipoteki-kak-snizit-stavki-po-kreditu-na-zhile